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負債整合





哪間信貸利率低



整合負債條件



旺報【丁學文╱上海金庫創投管理合夥人】

2016年末,12月23日經濟學人曾經在緒論以「Smooth sailing,until it’s not平順航行,直到不行。」為我們剖析了大陸經濟正在衍生的境內外風險。文章回憶了2016年剛剛開始的時候,全球投資人最擔心的就是大陸經濟。因為當時大陸股災剛剛發生,且由於大家預期人民幣貶值,資本外流異常嚴重。沒想到大陸經濟不但沒有因此而一瀉千里,反而在2016年拿出了連續4季經濟增長6.7%的表現。然而,經濟學人認為這些外表看起來的穩定狀態是有所誤導的,風險正在境外與境內滋長中,假如中國不儘快改弦易轍,危機就在家門口。其中一個最顯而易見的擔憂來源就是貿易大戰,另外一個引爆點在貨幣政策及人民幣的波動對中國企業的影響。

台灣觀點

新春伊始,經濟學人在1月13日再度發表「Through the glass, darkly從玻璃看過去,一片黑。」的評論文章,文章引述中國最大的汽車玻璃製造企業福耀玻璃老闆曹德旺的批評。曹德旺公開抱怨中國企業越來越辛苦,尤其在稅、費上,儼然已讓大陸失去了全球製造工廠的桂冠。

曹德旺的說法引來了極大的關注,但也打中了核心。須知福耀玻璃可是在2014年買下了GM在美國Ohio的工廠,並投資了兩億美元,有誰比他更瞭解中美成本差異?他說以製造業的稅費成本而言,中國比美國高了35%,如果再把土地及能源成本計入,則中國製造業的優勢已經失去。

中國國家稅務局很快的否定了這個說法,並表示中國的稅負收入只占GDP的30%,相較於已開發國家的42.8%及開發中國家的33.4%並不算高。但我知道如果按照世界銀行所公布的資料,大陸的稅負在企業獲利的占比其實高達68%,確實比其他高收入國家高出了2/3。

過去幾年,我們不停的在各類保障雜誌看見大陸企業捷報頻傳,在全球各地攻城掠地的新聞,面對如今內外交迫、難以預料的2017年,大陸多數企業到底生存狀態如何?這確實是一個頗值得關注的重要話題。

非房地產行業 步步艱難

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先談談對與房地產不相關企業的艱難。大陸如今是個大者恒強,有錢的更有錢的市場:如阿里巴巴買下了中國互聯網的半壁江山,市值最高時突破3000億美金;而騰訊的市值2300多億美元,已經是亞洲最大的互聯網公司。

實體企業中,曾經的黃金行業太陽能,出現規模虧損的狀態:保定天威進入破產流程、江西賽維破產重整。另外,不少企業在虧損的泥沼中愈陷愈深,身處危局,被譽為中國服裝界的黃埔軍校的美邦服飾,眼下正在陷入連虧兩年的尷尬局面;奧運大出風頭的民族品牌李寧體育光2016年上半年淨虧損就達7500萬美元,是2013年淨虧損的3倍;再看看曾經的果汁霸主匯源果汁,千億夢想一夜隕落,持續幾年陷入虧損困境,尷尬不已。即使大陸引以為傲的科技標杆無人飛機行業獨角獸大疆,2016年的市場占有率也首度出現下滑。

類房地產行業 資金乾涸

好,有人會說還好2016年大陸還有房地產行業有錢任性的托底,《2016年1-11月中國房地產企業銷售TOP100》榜單顯示,有10家開發商銷售額突破千億人民幣。不過,930全國性限購政策出台的轉折,估計讓2017年的房地產企業再沒有那麼好過。

肯定還會有人說,沒事,咱大陸啥沒有就是有錢,那看看保監會規範險資收購行為及內幕交易的動作,保險資金將不再是短期資金的炒作者,而是要成為中國製造的善意助推器,不再做敵意的收購控制者。

要再靠有錢任性推高資本泡沫已經越來越難,因為中國製造業已經在寒冬,而不僅是如履薄冰了,大陸政府不會不知道,不會不害怕,一個製造業空洞化的國家經濟將給政權不穩定帶來極大的不確定性,所以擠泡沫的動作必不可免。

外貿貨幣雙壓 欲減還增

上個月我出差金華,有個實體業的朋友就以內有死亡稅率、死亡成本、房地產的夾擊來告訴我目前大陸實體經濟的困境,並直言如果你不能克服缺能力、少動力、缺資金、少空間的實際危機,倒閉潮還會加劇。加上美國新總統川普在競選中提到,要把美國企業稅率從35%調到15%,同時提高中國的關稅從20%提高到45%,更讓中國製造業面臨的挑戰極速升高。

大陸特別有意思,『別讓李嘉誠跑了』言猶在耳,沒想到到年底變成了『別讓曹德旺跑了』,福耀玻璃董事長曹德旺中國企業稅負比美國高35%的視頻絕對是2016年底最火熱的視頻,與之相對應的還有一大堆上市公司靠賣之前投資的的住宅來讓年底財報添色的種種有趣傳說。

置之死地後生 猶未然也

就在這個時候,烏鴉經濟學人再發表了中國經濟增速將從2017年的6.2%下滑至2018年的4.2%的預期報告,並表示政策調整將導致經濟增速放緩,而升息更將抑制家庭支出和商業投資,2016年的火車房地產公司將首當其衝。如果這些預測成真,那企業如何在L形的經濟環境下,找到降低成本、提升效率、開發新市場與新產品的利潤增長點,將成為比以往更迫切的挑戰。

在大陸經濟傲視全球之時,我們老聽到大陸企業家狂傲的表示只要是風口,豬也能夠飛起來。但在這波寒流中,我發現似乎有的企業,總是沒有捕捉到風口,享受站著發財,是豬都能飛起來的好夢。之前互聯網手機的風口,已成為很多沒追上企業的噩夢。而互聯網金融的風口,則讓不少P2P公司陷入未發展先瘋狂再滅亡。

對待風口二字,相信大陸企業幾年之內不敢再隨便亂喊。但患難生忍耐,忍耐生老練,老練生盼望,冬天後留下來的大陸企業將更為健碩,這是考驗,但也許會是另一個讓大陸騰飛的契機。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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楊惠杰

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